الخدمات المصرفية

يمكن تلخيص أهم الخدمات المصرفية التي تقدمها المصارف فيما يلي:

حفظ
الودائع. تعتبر نقود العملاء في مكان آمن في المصرف. فالمصرف يحتفظ
بالنقود في خزائن مقاومة للحريق، ومؤمن عليها ضد السرقة. وفي بعض الدول،
تضمن الدولة نفسها ودائع الجمهور؛ عندما يعجز المصرف عن الوفاء بها.

وليس
المصرف مكانًا آمنًا لودائع العملاء فقط، بل هو مكان تنميتها أيضًا.
فودائع التوفير والودائع لأجل تعود لأصحابها بفوائد ربوية سنوية ثابتة.
ويوفِّر العديد من المصارف كذلك حسابات التوفير الخاصة، يقدم مقابلها وثيقة
تسمى شهادة إيداع. فالودائع لأجل أو ما يعرف بشهادات الإيداع تعطي فوائد أعلى من فوائد حسابات التوفير.

توفير وسائل الدفع. يستخدم أصحاب الحسابات الجارية الشيكات لدفع ما يجب عليهم للغير من التزامات. فكل ما عليهم فعله هو كتابة الشيك وإرساله بالبريد. فالشيك يعتبر وسيلة مقبولة للسداد. ويستخدم الشيك وكشف حساب المصرف كأدلة مادية للسداد. كما يمكن للمودعين في غير الحسابات الجارية سحب ودائعهم بسهولة، ولو أنهم لا يستخدمون الشيكات وسائل لسحب هذه الودائع.

ويُصدِر كثير من المصارف بطاقات ائتمان، تستخدم وسيلةً لسداد الالتزامات. فبإمكان الأفراد سداد قيمة مشترياتهم من المحلات وغيرها من المؤسسات باستعمال هذه البطاقات؛ وذلك شريطة ألا يتجاوز المبلغ قدرًا معينًا يحدده المصرف، ثم يتعين عليهم فيما بعد كتابة شيك شهري لصالح المصرف يغطي كامل هذه المصاريف أو بعضها. أما أصحاب الفواتير فيتلقون السداد مباشرة من المصرف.

منح
القروض. يتسلم المصرف من عملائه النقود التي لا يحتاجون إليها في الوقت
الحاضر، ويقرضها إلى أولئك الذين يحتاجونها. فعندما تقترض من المصرف لشراء
سيارة أو منزل مثلاً، فإن المصرف يتيح لك استخدام نقود مودع أو مودعين
وضعوا نقودهم في المصرف. إن أكبر مسؤولية للمصرف، هي إعادة ودائع المودعين
عند طلبها. ولكن لا يوجد مصرف يحتفظ بقدر كاف من السيولة يمكنه من صرف كل
طلبات المودعين لو أنهم طلبوا جميعًا استرداد ودائعهم في اليوم نفسه؛ لأن
تجارب المصارف تظهر أنه نادرًا ما يجُمع المودعون على سحب ودائعهم في الوقت
نفسه، وتسمى هذه الحالاتالتزاحم على المصرف لاسترداد الودائع.
فالعملاء يدعون نقودهم في المصرف ماداموا على ثقة من استعادتها متى
أرادوا. ولهذا يتمكن المصرف من استثمار نسبة كبيرة من ودائع عملائه أو
إقراضها دون تردد. وتُحدّد الحكومات في أغلب البلدان النسبة المئوية من
أموال المصرف التي يحق له استعمالها قروضًا، كما تُحدّد الكثير من الحكومات
نسبًا من الودائع يجب على المصرف الاحتفاظ بها تحسُبًا لما قد يقوم به
المودعون من سحب لودائعهم.

والمصرف مؤسسة تجارية تعمل على تحقيق الأرباح، شأنها في ذلك شأن كل الأعمال. ويحقق المصرف أرباحًا عن طريق اقتراض ودائع عملائه بنسب فائدة، ثم يقرضها لعملاء آخرين بنسب فائدة أعلى مما اقترضها به. ويستخدم المصرف هذا الإيراد الناتج عن فرق الفوائد في تسديد مصاريفه كالرواتب وغيرها من المصاريف الأخرى، والباقي يُعد أرباحًا للمصرف.

الخدمات
المصرفية الإلكترونية. تمشيًا مع التقدم التقني طوّر كثير من المصارف
وسيلة تعامله بالشيكات لتتمشى مع أجهزة الحاسوب والأجهزة الإلكترونية
الحديثة. ومع تقدم هذه الوسيلة، فإن الشيكات ستُلغى نهائيًا شيئًا فشيئًا،
ويستخدم بديل يعرف بـ النقل الإلكترونيّ للنقود، وهو نظام نقل المبالغ آليًا من حساب لآخر، ويتضمن هذا النظام ثلاثة أنواع من التسهيلات:

1- نظام الصرف الآلي

2- نظام المقاصة الآلية.

3- نظام دفع المشتريات الآلي.

وسنُفصّل ذلك في الجزء التالي:

الصرف الآلي.
ويسمى أداة الصرف الآلية
وهي وحدات حاسوب طرفية، تنتشر في مقار المصارف وفي المطارات وفي المراكز
التجارية. ويستخدمها العملاء لسحب النقود عن طريق بطاقة خاصة يضعها العميل
في الآلة، ثم يدخل رقمه الخاص عن طريق مفاتيح آلة الحاسوب. ويمكن للعميل
سحب المبالغ من الآلة حتى حدِّ مُعين. وتستخدم بعض الآلات للإيداع النقدي
أيضًا ولنقل المبالغ من حساب لآخر، وللاستفسار عن بعض المعلومات المصرفية
وكشف الحساب، وطلب دفتر شيكات. وتمكن هذه الآلة عملاء المصرف من الوصول إلى
ودائعهم متى أرادوا ذلك في أي ساعة من الساعات الأربع والعشرين، وعلى مدار
أيام الأسبوع السبعة.
.

نظام المقاصة الآلي.

هو برنامج في الحاسوب، يتيح لمستخدميه الإيداع الآلي للمبالغ المنتظمة، والدفع الآلي للعديد من فواتير المستخدم. فمثلاً يمكِّن هذا النظام المنشأة من دفع رواتب موظفيها دون شيكات، وذلك بنقل مبالغ رواتبهم من حساب الرواتب في مصرف المنشأة إلى حساب كل منهم في المصرف الذي يتعامل معه. كما يمكن عن طريق هذا النظام تسديد التزامات العميل لشركات التأمين، أو تسديد قروض المنازل أو السيارات أو أي التزامات أخرى لها طبيعة الانتظام، وذلك بنقل المبالغ آليًا من حساب العميل في مصرفه إلى حسابات أصحاب الالتزامات في مصارفهم.

نظام دفع المشتريات الآلي.

نظام يستخدم الحاسوب، وتتمكن عن طريقه المحلات التجارية في بعض البلدان من نقل ثمن ما يشتريه عملاؤها في الحال من حساباتهم في مصارفهم لحساب المحل في مصرفه، وذلك باستخدام بطاقة يقدمها العميل للمحل التجاري عند وقوفه لسداد مشترياته. وإلى جانب عملية نقل المبالغ آليًا فإن النظام يمكّن المحل التجاري من معرفة ما إذا كان لدى العميل في حسابه مبلغ يكفي لسداد مشترياته، كما يمكّن هذا النظام المحل التجاري من التعرف على بطاقات العملاء المفقودة إن تم الإبلاغ عنها.

الخدمات المصرفية الأخرى

معظم المصارف تقدم لعملائها خدمات مصرفية أخرى، كبيع وشراء الشيكات
السياحية والحوالات، وتقديم الاستشارات المالية والإدارية لعملائها. كما
تقدم العديد من المصارف خدمات ائتمانية تشمل إنشاء الصناديق الائتمانية وإدارتها. ويتمثل المبلغ الائتماني
في الأموال والضمانات أو غيرها من الممتلكات، التي يديرها شخص أو مجموعة
لصالح شخص آخر. كما تقوم بعض المصارف بتأجير صناديق الأمانات لتمكين
عملائها من حفظ وثائقهم وممتلكاتهم الثمينة.

جزاك الله خيرا اخ علي

سلمت يمناك اخي

اريد البحث كاملا اذا سمحتم

مضوع جميل علي دمت متألق

» المصرفية الاسلامية....
» مكتبة متنوعة بكل ما يخص قسم المصرفية
» مجال عمل خريج المصرفية
» المخاطر المصرفية >المفهوم والانواع
» كتاب حول الاعمال المصرفية والمالية