الصيرفة الالكترونية كأهم أوجه تكنولوجيا ا

الصيرفة الالكترونية كأهم أوجه تكنولوجيا
الإعلام و الاتصال في البنوك

مما لا شك فيه أن النمو السريع لتكنولوجيا المعلومات و
وسائل الدفع الحديثة نتج عنـه آثار كبيرة جعلت الاقتصاد العالمـي يستفيد مـن
مزايا كثيرة أهمها السرعة و الفعالية ، خاصـة علـى مستوىالمصارف و التي أفرزت ما
يعرف بالصيرفة الالكترونية و المتمثلة في البنوك الالكترونية.

المطلب الأول: تعريف
البنوكالالكترونية و أنماطها.

1- تعريف البنوك الالكترونية:

هنـاك العديد مـن
المصطلحات التـي تطلق علـى البنوك المتطورة مثـل البنـوك
الالكترونية

"
أو
البنوك الالكترونية عـن بعدinternet banking " أو بنوك الانترنت "electronic banking"

Web أو بنـوك الواب " " home banking " أو البنك المنزلي" Remote electronic banking"

Self service " أو البنوك الخدمية الذاتية " online banking " أو البنك علـى الخط "banking

".([1])banking

فالبنك الالكتروني هو
مؤسسة مالية شبكية تؤدي خدماتها باستخدام الأساليب الالكترونية و التـي تعـد
الانترنت من أهـم
أشكالها ، فهو
يتمثل في تلك الوحدات الطرفية التي تقوم بتقديم الخدمات المصرفية منخـلال استـخدام
الحـاسبات الآلية ، حيث تعد هذه الوحـدات ﴿ ما دامت تبعد جغرافيا عن مبنى بأنه منافذ الكترونية
تقدم خدمات مصرفيةHuschkeبمثابة منافذ أو فروع له،
و يعرفه بعضهم مثل

على أنه
منافذ لتسليم الخدمات المصرفية Bermanمتنوعة دون توقف و دون عمالة بشرية ، و يعرفه

قائمة على الحاسبات
الآلية ذات مدى زمني متسع بمعنى أنه يقدم خدماته 24سا/24 سا و في أي مكان
يتواجد فيه العميل.
(2)

([1])نهلة أحمد قنديل، التجارة الالكترونية، بدون دار نشر، القاهرة،
2004، ص 86.

(2) رضا صاحب أبو حمد أل علي، إدارة المصارف- مدخل
تحليلي كمي معاصر- دار الفكر للنشر و التوزيع، عمان،الأردن، الطبعة 01،
2002، ص 27.

فالمقصـود إذن بالصيرفة
الالكترونية هـو
إجراء العمليات المصرفية بشكـل الكتروني و التي تعـد

الانترنت من أهم أشكالها ،
و بذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع الكترونية على الانترنت لتقديم
خدمات نفس خدمات موقع البنك من سحب و دفع و تحويل دون انتقال
العميل إليها.

و تعود نشأة الصيرفة
الالكترونية إلى بداية الثمانينات تزامنا مع ظهور النقد الالكتروني، أمـا
استخدام البطاقات كان مع بداية القرن الماضي فـي فرنسا علـى شكل
بطاقات كرتونية تستخدم فـي الهاتفالعمومي، و بطاقات معدنية تستعمل على مستوى
البريد في الولايات المتحدة الأمريكية، و فـي عـام " أول بطاقة بلاستيكية لتنتشر على
نطاق واسع ثم قامت بعدها American Express1958 أصدرت"

" العالمية.Visa" عام 1968 لتتحول إلى شبكة " Bank Americardثمانية بنوك بإصدار بطاقة "

كما تم في نفس العام إصدار
البطاقة الزرقاء من
طرف ستة بنوك فرنسية. و فـي عام 1986 قامـت

" بتزويـد الهواتف العمومية بأجهزة قارئة للبطاقات
الذاكـرة France telecomاتصالات فرنسـا "

" تحمل بيانات شخصية لحاملها.Cartes à puceلتصبح عام 1992 كل البطاقات المصرفية برغوثية "

يقوم البنك بتزويد جهاز
العميل ﴿الكمبيوتر الشخصي﴾ بحزمة البرمجيات – إمـا مجانا أو لقاء رسـوم مالية- و
هذه تمكنه مـن تنفيذ عمليات معينة عن بعد ﴿البنك المنزلي﴾، أو كـان العميل يحصل علـى حزمة البرمجيات اللازمة عبـر
شرائها مـن الجهات المزودة ، و عرفت هذه الحزم باسـم برمجيات microsoft’s"مثل حزمة" PFM: personal Financial managementالإدارة المالية الشخصية "

" و غيرها Meca’s managing your money" و حزمة " Ntuits Quiken" و حزمة " money

و هـذا المفهوم للخدمات
المالية عـن بعد هـو الذي يعبـر عنـه واقعيا ببنك الكمبيوتر الشخصـي

"، و هـو مفهوم و شكل قائـم و لا
يزال الأكثر شيوعا
فـي عالم العمل المصرفيPC banking "

الالكتروني. ([1])

وخلال منتصف التسعينات ظهر
أول بنك إلكتروني في الولايات المتحدة الأمريكية سنة 1995 يميّز بين نوعين من
البنوك كلاهما يستخدم تقنية الصيرفة الإلكترونية :

([1]) سعدون حنان، رحال فايزة، عبد الجبار أمينة،
البنوك الالكترونية، مذكرة تخرج لنيل شهادة الليسانس في العلوم التجارية،
تخصص مالية، جامعة تيارت، 2004/2005، ص 16.
-
البنوك
الافتراضية ( بنوك الإنترنت ) : تحقق أرباحا تصل إلى ستة أضعاف البنك
العادي.
- البنوك الأرضية : وهي البنوك التي تمارس الخدمات
التقليدية وخدمات الصيرفة الإلكترونية .
وعموما يرجع ظهور وانتشار البنوك الالكترونية
إلى عاملين أساسيين: ([1])
- تنامي أهميـة ودور الوساطة بفعل تزايد حركية
التدفقات النقدية والمالية إما فـي مجال التجارة أو مجال الاستثمار والناتجة عن
عولمة الأسواق .
- تطور المعلوماتية وتكنولوجيا الإعلام
والاتصال، أو ما يعرف "بالصدمة التكنولوجية" والتي كانـت في
كثير من الأحيان استجابة للعامل الأول .

و قد أدى هذا النوع من البنوك إلى
تغيير المفهوم
التقليدي للبنك و كذلك نوعية الخدمات التقليدية التي تقدمها البنوك
بل إنه غير النقود
بمفهومها التقليدي ، كمـا أنه ألغى عبارة شهيرة كـان يرددها عملاء البنوك وهي: "أنا ذاهب إلى البنك ".

2- أنواع البنوكالالكترونية:

ليس كل موقع لبنك على
الانترنت يعني بنكا إلكترونيا، و سيظل معيار تحديد البنك الإلكتروني مثار
تساؤل في بيئتنا العربية إلى أن يتم تشريعيا تحديد معيار منضبط
في هذا الحقل.

و وفقا للدراسات
العالمية، و تحديدا دراسات جهـات الإشراف و الرقابة الأمريكية و الأوروبية فإن
هناك ثلاث صور أساسية للبنوك الإلكترونية على الانترنت: (2)

أ- الموقع المعلوماتي: و هـو المستـوى الأساسي
للبنوك الإلكترونية أو ما يمكن أن تسميته بصورة الحد الأدنى للنشاط الإلكتروني
المصرفي، و مـن خلالـه يمكن للبنك تقـديم معلومات حول برامجه ومنتجاته وخدماته
المصرفية .
ب- الموقعالتفاعلي أو الاتصالي: يتيح هذا الموقع عملية التبادل الاتصالي
بين البنك والعملاء كالبريد الإلكتروني، تعبئة طلبات أو نماذج على الخط، وتعديل
معلومات القيود والحسابات.
ج- الموقع التبادلي:هذا هو المستوى الذي يمكن
القول أن البنك فيه يمارس خدماته و أنشطته في بيئة

([1]) رحيم حسين، هواري معراج،
الصيرفة الالكترونية كمدخل لعصرنة المصارف الجزائرية، مداخلة مقدمة الى
ملتقي المنظومة المصرفية و التحولات الاقتصادية- واقع و تحديات- جامعة حسيبة بن
بوعلي، الشلف، الجزائر، 14/15 ديسمبر 2004، ص 317.
(2)سعدون حنان، رحال فائزة،
عبد الجبار أمينة، مرجع سبق ذكره، ص 19.
إلكترونية، حيث تشمل هذه الصورة السماح للزبون
بالوصول إلـى حساباته و إدارتها وإجراء الدفعات النقدية والوفاء بقيمة الفواتير،
وإجراء كافة الخدمات الاستعلامية سواء داخل البنك أو خارجه .

المطلب الثاني:الخدماتالمصرفية الالكترونية.

فيما يلي نستعرض خدمات
الصيرفة الالكترونية و الوسائل المتصلة بها: ([1])

1- الصيرفة الالكترونية منخلال الصرافات
الالكترونية : مـن وسائل الصيرفة الالكترونية أجهـزة الصرف الالكتروني و
التي تؤدي دورا هاما في توزيع المنتجات المصرفية و تتمثل فيما يلي:

﴾: هو آلة أوتوماتيكيةDAB "﴿Distributeur automatique des billetsأ- الموزع الآلي للأوراق"

تسمح للعميل عن طريق بطاقة
الكترونية بسحب
مبلغ من المال دون حاجة اللجوء إلى الفرع.
الموزع الآلي للأوراق
D.A.B

المبادئ العامة
- يسمح بالسحب لكل حائز على بطاقة
السحب
- يوجد في البنوك، الشوارع، أماكن
أخرى

- يعمل دون انقطاع.
التقنية
- جهاز موصول بوحدة مراقبة الكترونية تقرأ
المدارات المغناطيسية للبطاقة
- هذه الأخيرة نسجل عليها المبالغ المالية
الممكن سحبها أسبوعيا.

النتائج
- تخفيض نشاط السحب في الفروع

﴾: هو أيضا آلة أوتوماتيكيةGAB﴿"guichet automatique bancaireب- الشباك الآلي للأوراق "

أكثر تعقيدا و تنوعا،
فبالإضافة إلى خدمة السحب النقدي تقدم خدمات أخـرى كقبول الودائع ، طلـب صك،
عمليات التحويل من حساب لآخر...الخ و كـل ذلك و الشبابيك
الأوتوماتيكية للأوراق متصلـة

بالحاسوب الرئيسي
للبنك.

([1])حسن شحادة الحسين،
العمليات المصرفية الالكترونية- الجديد في أعمال المصارف من
الوجهتين القانونية و الاقتصادية- مداخلة مقدمة إلى المؤتمر العلمي
السنوي لكلية الحقوق، جامعة بيروت العربية، 2002، ص 195.

الشباك الآليللأوراق
G.A.B
المبادئ العامة
- يخول لكل حائز على البطاقة القيام بالعديد من
العمليات منها :
السحب، معرفة الرصيد،
القيام بتحويلات، طلب شيكات.
التقنية
- جهاز موصول بالكمبيوتر الرئيسي للبنك يقرأ المدارات
المغناطيسية للبطاقة التي تسمح بمعرفة الزبون للرصيد بفضل رمز
سري.
النتائج

- يستعمل من طرف الزبائن في
أوقات غلق البنوك، خاصة بالزبون المستعجل.

﴾: تسمح هذه التقنية بخصـم TPV﴿"terminal point de venteج- نهائي نقطة البيع الالكترونية "

قيمة مشتريات العميل من
رصيده الخاص
بعـد أن يمرر موظف نقطة البيع، البطاقة الائتمانية علـى القـارئ الالكتروني
الموصول مباشرة مع الحاسوب المركزي للبنك بإدخال الرقم السري للعميل

" أين تخصم القيمة من رصيده و تضاف إلى رصيد
المتجر الكترونيا. Code pin"

":مع تطور الخدمات
Phone bank2- خدمة الصيرفةالالكترونية عبر الهاتف﴿الهاتف المصرفي﴾"

المصرفية علـى مستوى
العالم أنشأت المصارف خدمة " الهاتـف المصرفي" لتسهيل إدارة العمـلاء لعملياتهم
البنكية و تفادي البنـوك طوابير العملاء للاستفسار عن حساباتهم و
تستمر هـذه الخدمة 24 ساعةيوميا﴿ بما فيها الإجازات و العطلات الرسمية﴾، تقدم هذه الخدمة بالاعتماد علـى شبكة الانترنت
المرتبطة بفروع البنك أين تمكن العميل من الحصول على خدمات محددة ، فقط
بإدخال الرقم السـري الخاص به، و من الخدمات التي يقدمها الهاتف
المصرفي على مستوى العالم:

" عن طريق الاتصالات الهاتفيةfirst direct account- يتم تطبيق هذا النظام في ميلاند بنك باسم"

بإدخال الرقم السري الخاص
بالعميل ليحول من حسابه بالمصرف لسداد بعض التزاماته مثـل فاتورة الهاتف،
الغاز و الكهرباء.

- في المملكة المتحدة الأمريكية أدخلت هذه الخدمة منذ عام
1985 و تعمل بواسطة شاشة لدى العميل في منزله لها اتصال مباشر بالمصرف ، و في عام
1986 تم إدخال خدمات جديدة للهاتف تتمثل فـي خدمةالتحويلات المالية من حساب
العميل المدفوعة لسداد الكمبيالات و الفواتير عليه.

- و في نوفمبر 1994 استحدث "باركليز بنك" خدمـة تحويل الأموال، و دفع
الالتزامات، و أتاحـت خدمة الهاتـف المصرفي للعميل فرصـة التعاقد للحصول علـى قرض
أو فتـح إعتمادات مستنديـة و غيرها.

3- أوامر الدفع المصرفيةالإلكترونية و خدمات
المقاصـة الإلكترونية:تأسسـت خدمات المقاصـة ويتم من خلالها تحويل"Banker Automated Clearing
Services" في عام 1960 الالكترونية

النقود من حسابات العملاء
إلى حسابات أشخاص أو هيئات أخرى فـي أي فرع ولأي مصرف فـي دولة أخرى كدفع
المرتبات الشهرية من حساب صاحب العمل إلى حساب الموظفين، أو دفع
المعاشات الشهرية مـن حساب هيئة التأمين والمعاشات إلـى المستفيدين، أو دفـع
التزامات دورية من حساب العميل إلى مصلحة الكهرباء، الغاز... ([1])
كما يتم تسوية المدفوعات
المصرفية عن طريق نظام التسوية الإجمالية بالوقت الحقيقي (RTGS)"Real Time Settlement
System" ضمن خدمات المقاصة الالكترونية ويتيح هذا النظام بطريقة
الكترونية آمنة نقل
وتحويل مبالغ مالية من حساب بنكي إلـى آخر بسهولة حيث تتم المدفوعات فـي نفس اليوم
وبنفس قيمة اليوم دون إلغاء أو تأخير.

المطلب الثالث: أهمية و عواملنجاح البنوك الإلكترونية.
1- الأهمية العلمية و
الاقتصادية للصيرفة الإلكترونية: (2)
إن قيام البنوك بتسوية
نشاطاتها و خدماتها المالية عبر الانترنت محقق لفوائد كثيرة من أهمها نذكر:
- تخفيض النفقات التي يتحملها البنك يجعل تكلفة
إنشاء موقع
للبنك عبر الانترنت لا تقارن بتكلفة إنشاء

([1]) عبد المنعم راضي، فرج
عزت، اقتصاديات النقود و البنوك، البيان للطباعة و النشر، الاسكندرية، 2001، ص
31.
(2)حسن شحادة حسين، مرجع سبق ذكره، ص 206.
فرع جديد للبنك وما يتطلبه
من مباني وأجهزة
وكفاءة إدارية ، إضافة إلى أن تسويق البنك لخدماته من
موقعه على الانترنت
يساعده على امتلاك ميزة تنافسية تعزز من مكانته التنافسية و تؤهله
إلى مستوى المعاملات التجارية العالمية .
-
إن
توجه البنوك العالمية نحو شبكة الانترنت وما تتميز به مـن قدرات
تنافسية يلزم البنوك الصغيرة ضرورة الارتقاء إلى مستوى هذه التحديات، ووفقا لذلك
سيقوم العملاء بالمقارنة بين خدمات البنـوك لاختيار الأنسب، وبذلك تكون الانترنت
عامل منافسة قويا في جذب العملاء .
-
تساهم
الانترنت في التعريف بالبنوك والترويج للخدمات المصرفية بشكل إعلامي وهو ما
يساهم فـي تحسين جودة الخدمات المصرفية المقدمة .
- إن الصيرفة الإلكترونية تؤدي إلى تسيير التعامل بيـن
المصارف ، وبناء علاقات مباشـرة، وتوفير المزيد من فرص العمل والاستثمار وهو ما يساعد
على النجاح والبقاء في السوق المصرفية .
-
استخدام
الانترنت يساهم في تعزيز رأس المال الفكري وتطوير تكنولوجيا
المعلومات والاستفادة من الابتكارات الجديدة التي يكون لها انعكاس
على أعمال البنوك .
2- عوامل نجاحالصيرفة الالكترونية :
إن إقامة نظام للصيرفة
الالكترونية يقتضي الالتزام بجملة من العوامل والتي هي بمثابة قواعد للعمل
الالكتروني والتي تتمثل فيما يلي :
- وجود شبكة عريضة تضم كل الجهات ذات الصلة،
وترتبط بالانترنت وفقا للأسس القياسية مع مراعاة التأمين في تصميم هذه الشبكة ([1]).

- وضع خطط للبدء في إدخال خدمات
الصيرفة الالكترونية، بداية من وضع إستراتيجية على مستوى البنك المركزي أو البلد
أو التحالفات الدولية
.
- وضع تنظيمات قياسية تسمح
بالربط بين مختلف الجهات والعالم ككل .
-
إعداد
خطة لتدريب الموارد البشرية.
-
العمل
على إنشاء تنظيم إداري يعمل على التنسيق بين الأطراف المتعاقدة.
([1])رأفت رضوان، عالم التجارة الالكترونية،
المنظمة العربية للتنمية، القاهرة،1999 ص 77

» الصيرفة الالكترونية كأهم أوجه تكنولوجيا الإعلام و الاتصال في البنوك
» دائرة الالكترونية لتشغيل مختلف الاجهزه الالكترونية
» المحاسبة في شركات الصرافة / الصيرفة
» "أوجه التباين والتشابه بين البنوك الإسلامية والبنوك التقليدية"
» كتاب تكنولوجيا عمليات الحفر