البنوك الاسلاميي اليمن

مدير بنك سبأ الإسلامي: البنوك الإسلامية قدمت نماذج متميزة في التعامل المالي
18/07/2006 الصحوة نت الاقتصادية – متابعات





أكد الدكتور عبدالمجيد المخلافي -مدير عام بنك سبأ الإسلامي-إن البنوك
الإسلامية في اليمن والعالم العربي صارت تقدم تجربة فريدة وثرية ونماذج
متميزة في التعامل المالي والمصرفي, وحققت نجاحات على كل المستويات لتعكس
أصالة التجربة.

وقال الدكتور المخلافي إنه رغم قصر عمر البنوك الإسلامية في اليمن منذ عام
1996م فقد شهدت تطورات كبيرة سواء من حيث حجمها أو أنشطتها أو التوسع في
عدد فروعها, وتطورت ميزانيتها منذ 1998م- 2005م حتى 233مليار ريال, بما
نسبته 31% من إجمالي النشاط المصرفي وحققت بذلك معدل نمو خلال تلك الفترة
وصل إلى 31% حتى نهاية 2005م.

وأوضح المخلافي في حوار مع مجلة أموال الباريسية أن البنوك الإسلامية تتمتع
بالثقة, مما أدى إلى اتساع دورها التنموي, واستطاعت أن تواكب مختلف
التطورات خصوصاً المرتبطة بتقديم وتسهيل العمل المصرفي وصارت معظم البنوك
الإسلامية مرتبطة بالعشرات من الشبكات الدولية.

وأشار مدير بنك سبأ إلى أن هناك اتفاقية للتعاون والتنسيق بين البنوك
الإسلامية اليمنية في مجالات مختلفة ومن أهمها في مجالات التدريب.

وقال إن هناك تأثيرات سلبية وإيجابية من انضمام اليمن إلى منظمة التجارة
العالمية وطالب باستثمار التأثيرات الإيجابية ودمج المؤسسات الصغيرة.

وأضاف: لا خوف لدى البنوك الإسلامية من الانضمام إلى منظمة التجارة
العالمية, ونحن نسعى لمواكبة التطورات الحديثة والعلمية, ونركز على التدريب
والتأهيل.

وكشف الدكتور عبدالمجيد المخلافي أن إفلاس البنك الوطني مؤخراً أدى إلى
انخفاض الزيادة في الموجودات إلى 93 مليار ريال مقابل 120 مليار في عام
2004م.

وقال إن البنوك الإسلامية تتأثر بمختلف مكونات البيئة الاستثمارية المحيطة
وبالمشكلات التي تعيق نمو وتطور القطاع المصرفي على المستوى المحلي تتركز
في تدني مستوى الوعي المصرفي, وتدني الوضع القضائي وقلة الكوادر المؤهلة.

·


الدكتور أحمد باذيب
08-11-2006, 01:01 AM

تفاصيل الحوار :

· ما أهم أهداف البنوك الإسلامية ؟

يمثل جذب الأموال والمدخرات أحد أهم الأهداف الأساسية للبنوك الإسلامية
بغرض استثمارها حيث قدمت البنوك الإسلامية آليات واعية لجذب المدخرات
تتناسب مع الأسس والقواعد الشرعية التي تأسست وقامت عليها والقائمة على
مبدأ المشاركة في الربح والخسارة، وتلبي احتياجات عملائها كما أنها استطاعت
أن تنافس بقوة في جذب المدخرات وإعادة تدويرها واستثمارها في مختلف
الأنشطة الاقتصادية.

كما أن هناك مصدران رئيسيان تعتمد عليها البنوك الإسلامية في جذب المدخرات
هما:- المصادر الداخلية (المصادر الذاتية): والتي هي عبارة عن حقوق الملكية
وتتضمن كلا من راس المال والاحتياطيات والأرباح المحتجزة.

المصادر الخارجية: حيث تمثل الودائع المصدر الرئيسي لأموال المصرف فهي
شريان الحياة في القطاع المصرفي، كما أنها تعتبر المورد الأساسي الذي يعتمد
عليه البنك في توظيف الأموال واستثمارها وفق مختلف الصيغ.

· البنوك الإسلامية في اليمن ماذا حققت ؟

أحب التأكيد على أن عمر البنوك الإسلامية في اليمن ليس كبيرا وخلال الفترة
من عام 1996م إلى 2006م شهدت تطورات كبيرة سواء من حيث حجمها أو أنشطتها أو
التوسع في عدد فروعها فنجد أن البنوك الإسلامية صارت تغطي جزءً كبيرا من
النشاط المصرفي في اليمن وقد تطورت ميزانية البنوك الإسلامية منذ بداية
تأسيسها عام 1998م – 2005م حيث حققت 233 مليار ريال بما نسبته 31% من
إجمالي النشاط المصرفي اليمني وحققت بذلك معدل نمو خلال تلك الفترة وصل
الي31%حتى نهاية عام 2005م .

كما أن حصة البنوك الإسلامية تزداد سنة بعد أخرى مما جعلها تحتل مرتبة
متقدمة بين البنوك العاملة في اليمن حيث استطاع أحد البنوك الإسلامية أن
يحتل المرتبة الأولى بين جميع البنوك اليمنية من حيث الموجودات.

.



الدكتور أحمد باذيب
08-11-2006, 01:02 AM

· ما سر ذلك التفوق ؟

سر التفوق يكمن في الثقة التي تتمتع بها البنوك الإسلامية وكذا أتساع الدور
التنموي لهذه البنوك الذي يتعزز يوماً بعد يوم، كما أن تغطية كل
التزاماتها أولاً بأول عزز تلك الثقة واستطاعت أن تواكب مختلف التطورات
خصوصاً المرتبطة بتقديم وتسهيل العمل المصرفي وصارت معظم البنوك الإسلامية
مرتبطة بالعشرات من الشبكات الدولية وذلك تلبية لرغبات العملاء ومن الأسباب
في تنامي دور البنوك الإسلامية في المجتمع هو دورها الاجتماعي فطبيعة عمل
البنوك الإسلامية تخدم الجانب الاقتصادي والجانب الاجتماعي وهو ما يزيد من
ارتباط البنوك الإسلامية بالمجتمع.

· ما طبيعة عمل المصارف الإسلامية في استثمار الأموال ؟

تتركز طبيعة عمل المصارف الإسلامية في استثمار الأموال بطريقة المشاركة في
الربح والخسارة أي أنه يتم الحصول على الأرباح مقابل تحمل المخاطر حيث
يشترك صاحب المال وصاحب العمل في نتائج الأعمال من ربح وخسارة ويتم اقتسام
الربح بينهما بحسب الاتفاق على أن تكون نسبة شائعة من الربح أما الخسارة
فيتحملها صاحب راس المال باعتبار أن صاحب العمل سيخسر جهده.

· ما شكل العلاقة بين البنوك الإسلامية المختلفة ؟

أود التأكيد أنه وبعد أن تم أنشاء ثلاثة بنوك إسلامية في اليمن هي البنك
الإسلامي اليمني، بنك التضامن الإسلامي الدولي، بنك سبأ الإسلامي، تم عقد
المؤتمر الدولي للبنوك الإسلامية في صنعاء عام __ بحضور ممثلين عن كبار
البنوك الإسلامية في العالم وكان من أهم نتائج ذلك المؤتمر هو ضرورة
التنسيق والتعاون بين البنوك الإسلامية في اليمن بهدف تقويتها والدفع بها
قدماً وتبلور ذلك التنسيق بالخروج باتفاقية اسماها اتفاقية التعاون
والتنسيق بين البنوك الإسلامية اليمنية في مجالات مختلفة تصب في دعمها
وخلال الفترة الماضية استطاعت البنوك الإسلامية تحقيق وتفعيل العديد من
مجالات التنسيق من أهمها التنسيق في مجال التدريب والتنسيق لمتابعة استثمار
الاحتياطي القانوني المفروض على البنوك الإسلامية لدى البنك المركزي
اليمني، والتنسيق في عقد اللقاءان الدورية بين القيادات التنفيذية في
البنوك الإسلامية والتنسيق فيما يتعلق بإدخال الخدمات الآلية غير أن بعض
المجالات لم ينجح فيه التنسيق ولم يكن في مستوى الطموح منها المجالات
الاستثمارية.



· ما مجالات استثمار البنوك الإسلامية وما صيغها ؟

طبيعة البنوك الإسلامية بنوك تنموية حيث يتم استثمار معظم موجوداتها في
القطاع الإنتاجي سواء منه السلعي أو الخدمي ويلاحظ أن استثمارات البنوك
الإسلامية في القطاع الإنتاجي سواء السلعي منه أو الخدمي قد بلغ نسبة كبيرة
من إجمالي أصولها وهو ما يعكس طبيعتها التنموية.

ويلاحظ تطور استثمارتها خاصة في القطاع الإنتاجي رغم قصر فترة عملها مما
يشير إلى تزايد استثماراتها في المستقبل حيث سيعمل الوعي لدى المجتمع
بزيادة تلك الاستثمارات.

· التسويق المصرفي ما سر نحاجه ؟

التسويق لا يعمل من فراغ بل يعمل في ظل عوامل بيئية يتأثر بها سلباً أو
إيجاباً وفي مقدمة هذه العوامل "العوامل الثقافية" والمجتمع اليمني مجتمعاً
تعددياً فإن البيئة الثقافية للتسويق هي بيئة تعددية يمكن تقسيمها إلى
ثلاثة اتجاهات أولها الاتجاه التقليدي الذي لا يؤمن بوظيفة التسويق كإحدى
وظائف المشروع أو المؤسسة منطلقاً من مسلمات قديمة يعبر عنها المثل اليمني
القائل "كل معروض بائر" وهو توجه يتناقض تماماً مع توجهات التسويق الحديث،
وأصحاب هذا الاتجاه لا يهتمون بالمظهر بل تجد الواحد منهم لا يهتم بمظهره
ولا بمظهر مقر عمله من حيث اتساع المكان او نوع الأثاث حتى لو وصل إلى
مقدمة الصفوف من حيث رأس المال أو الأرباح أما الاتجاه الثاني وهو الاتجاه
المغاير والذي يعتبر رد فعل للاتجاه السابق حيث قد ينفق على التسويق
أموالاً دون دراسة ويهتم بالمظهرية والإنفاق عليها بما لا يتناسب مع
رأسماله ويركز الاتجاه الثالث في التسويق على الجانب العلمي وهذا الاتجاه
تتزايد أعداده في ظل الوعي والتعليم والمنافسة إلا أنه يعاني من ندرة
الكفاءات أو قلة الكفاءات التسويقية في المجتمع اليمني.

· هل هناك تأثيرات على البنوك الإسلامية من انضمام اليمن لمنظمة التجارة العالمية ؟

مما لا شك فيه أن هناك تأثيرات سلبية وإيجابية من انضمام اليمن إلى منظمة
التجارة العالمية لكن يجب علينا استثمار التأثيرات الإيجابية من الانضمام
إلى منظمة التجارة العالمية ويمكن استخدام التأثيرات الإيجابية لمواجهة
السلبيات.

وهنا فإن المؤسسات الصغيرة بحاجة إلى الاندماج والتكتل أكثر من حاجة المؤسسات الكبيرة التي تكون فعلاً مندمجة.

ونحن في البنوك الإسلامية لا نخاف من انضمام اليمن لمنظمة التجارة العالمية
وذلك بسبب تميز البنوك الإسلامية في المصداقية وسوف يعمل الانضمام وفتح
الأسواق العالمية إلى وجود مبدأ التنافس بين مختلف البنوك والمؤسسات
المالية وهذا يجعلنا في البنوك الإسلامية نركز على التدريب والتأهيل
لكوادرنا لجعلهم مستعدين لاستخدام الوسائل الحديثة في التقنية خصوصاً أن
معظم البنوك الإسلامية صارت تواكب التطورات الحديثة والعملية.

كما أن عملية الانضمام يجب أن يدفع معظم الدول العربية والإسلامية إلى
الاندماج وإلى إنشاء أسواق عربية وإسلامية كبيرة تستطيع المنافسة وتقديم
الخدمات ذات الجودة العالية.



· في الفترة الأخيرة أعلن احد البنوك اليمنية التجارية إفلاسه ما تأثير ذلك على العمل المصرفي ؟

نؤكد أن القطاع المصرفي يؤثر ويتأثر بمختلف مكونات البيئة الاستثمارية
المحيطة ويتأثر بمختلف التطورات الاقتصادية ونشير إلى أن أبرز المشكلات
التي تعيق نمو وتطور القطاع المصرفي على المستوى المحلي تتركز في تدني
مستوى الوعي المصرفي وكذا تدني الوضع القضائي وقلة الكوادر المؤهلة.

وإفلاس بنك أو تراجعه له أثر على كافة القطاعات المصرفية مما ينعكس سلباً
على أداء هذا القطاع فقد أدى إفلاس أحد البنوك عام 2005م إلى انخفاض
الزيادة في الموجودات إلى 93 مليار ريال مقابل 120مليار ريال كانت عام
2004م كما أدى إلى بعض التدهور في العلاقة مع البنوك المراسلة مع بدية
الحدث وتراجع هذا الأثر السلبي تدريجيا .

ورغم ذلك فإن البنوك تخطو خطوات جيدة وتحقق نجاحات متتابعة فنجد أن البنوك
تعزز من قدراتها في كافة المجالات، ولا ننسى دور البنك المركزي في مساعدة
البنوك في تلك النجاحات خصوصاً تلك الإجراءات التي اتخاذها لرفع راس مال
القطاع المصرفي المحلي وكذا في دعمه بالإرشادات والنصائح الدائمة لجميع
البنوك.

· ماذا عن بنك سبأ الإسلامي أين موقعه في السوق اليمنية؟

تأسس بنك سبأ الإسلامي عام 1997 واستطاع تحقيق إنجازات مهمة تم تنفيذها عن
طريق فريق مؤهل يعمل بروح الفريق الواحد يواكب التطورات الفنية والتقنية
وتم تطبيق أرقى المعايير المهنية لتقديم مستوى راق من الخدمات المصرفية
بجودة عالية وأداء متميز واقل كلفة ممكنة لتحقيق أفضل الأرباح للمودعين
والمساهمين وبما يلبي احتياجات العملاء ويضع أولوية لاحتياجات المجتمع ودعم
التنمية الاقتصادية والاجتماعية، كما يسعى البنك إلى تقديم نموذج متميز في
العمل المصرفي الإسلامي واحتلال الصدارة في مجال الخدمات المصرفية
الإسلامية في السوق المحلية والإقليمية، واستطاع البنك تحقيق قفزات كبيرة
ومن مشاريعه مدينة سبأ السكنية الأولى في العاصمة صنعاء والتي تم إنشاءها
عام 2002م ثم مدينة سبا السكنية الثانية وحاليا مدينة سبا السكنية الثالثة
والعديد من المشاريع الأخرى .

ماهي الخدمات التي يقدمها البنك؟

يقدم البنك خدمة الحوالات المحلية لعملائه عبر فروعة آلياً بواسطة شبكة
الانتر برانش وبسرعة فائقة وبالدقة المطلوبة، كما ينفذ البنك الحوالات
الخارجية لعملائه لكافة أنحاء العالم آلياً عبر شبكة السويفت العالمية
وبواسطة شبكة من كبرى البنوك المراسلة حول العالم، كما يقدم البنك خدمات
نوعية ومتميزة عبر وحدات متخصصة منها وحدة الخدمات الخاصة لتقديم الخدمات
المصرفية والاستثمارية لكبار العملاء ورجال الأعمال والمؤسسات والشركات
الكبرى، إدارة تجارية متخصصة لتقديم الخدمات التجارية (توكيلات – تجارة
عامة – إستيراد وتصدير)، وبجودة تلك الخدمات استطاع البنك تحقيق المرتبة
الربعة من حيث حجم الموجودات خلال العام 2005على مستوى القطاع المصرفي
المحلي ، وكذا على المرتبة السادسة من حيث إجمالي الموجودات على مستوى
القطاع المصرفي ككل، وقد وصلت أرصدة الودائع وحسابات العملاء نهاية عام
2005م إلى 52317421555ريال.



· هل لديكم خطط لزيادة تطوير نشاط البنك داخلياً وخارجياً؟

نعم هناك خطط طموحة لتوسعه البنك محلياً وخارجياً حيث أصبح البنك يغطى معظم
مناطق اليمن ويقدم خدماته بكافة الوسائل التقنية الحديثة حيث أدخل البنك
كل الأنظمة الحديثة بما فيها خدمة الصراف الآلي، وما يميز تلك الخدمات
الالتزام بالضوابط الشرعية ونعمل على توفير بيئة تكنولوجية لمواكبة
التطورات في تقديم الخدمات المصرفية وتنمية صغار المستثمرين والحرفيين،
وقريباً سنعمل على فتح فروع في الخارج، فنحن بصدد افتتاح أول فرع له في
جيبوتي.

· ما تجربة بنك سبأ الإسلامي في مجال التسويق؟

نحن ننطلق في تجربتنا في مجال التسويق استنادا إلى حقائق متعددة أهمها
الدور الاجتماعي للبنك والتميز التنافسي والذي يشمل على تحديد مزيج العملاء
الذي يسعى البنك لجذبهم، وتحديد مزيج الخدمات وتحديد الخدمات التي يتم
التركيز عليها وكذا التعرف على المنافسين من حيث القوة والضعف وغيرها من
العوامل، وبناءً على ذلك كله فقد قام بنك سبأ الإسلامي بإدخال التسويق ضمن
هيكله الإداري وحاول تقديم نماذج تسويقية متميزة تنسجم مع أهدافه كما سبق
له الإسهام في الأدوار الاجتماعية للتسويق إلى جانب ما يتم استهدافه من
تعريف وتحقيقه للربح وفي ضوء تلك الأسس الاستراتيجية التي تمت الإشارة
إليها يتم إعداد الخطط التسويقية ومنها إعداد البحوث التسويقية ونحب
التأكيد على أن مجالات التسويق في البنك تشمل تقديم خدمة عامة للمجتمع بشكل
عام أو لفئة معينة والتسويق من خلال مساندة الحملات التثقيفية والتوعية
والتسويق من خلال رعاية ودعم مشاريع (تنمية بشرية تعليمية)، وكذا التسويق
من خلال المواد الدعائية التي يوزعها البنك والإعلانات المباشرة وغير
المباشرة ذات العلاقة بالمفهوم الاجتماعي.

* حوار أجراه الزميل ياسر المياسي لمجلة أموال



العوش النهدي
08-12-2006, 07:49 PM

شكرا يا دكتور
طبعا عمر البنوك الاسلاميه قصير ولكنها حققت نجاح كبير ما السببب؟؟؟
1) ثقة جمهور المودعين بهذه البنوك
2)هناك دراسات جدوى اقتصاديه دقيقه تقدم عليها البنوك الاسلاميه وهي بالفعل مضمونه ودرجة المخاطره ضئيله جدا
3)قيامها بتمويل المشاريع الخيريه جعلها محبوبه من اغلب طوائف الشعب


وغيرها من العوامل





العوش النهدي ,,,,,,,,ماجستير اقتصصاد

موضوع رائع استاذه منال


كنت احتاج لهذا الموضوع لاعرف اكثر عن البنوك الاسلاميه اليمنيه وانشطتها


الف شكر استاذه منال ^_____^

تسلمي منال على الموضوع القيم

البنوك الاسلامية مهمة جدا ان نعرف كل تفصيل صغير عيلها

شكرا لكي غاليتي